Wanneer begin je best aan een aanvullend pensioen te denken?

We weten nu al dat best iedereen ooit start met pensioensparen, maar wanneer is dat "ooit"? Loont het de moeite om pensioensparen te combineren met het afbetalen van een hypothecair krediet of een persoonlijke lening?

Wie pensioensparen overweegt, gaat om te beginnen best even te rade bij zijn bank. Banken hebben namelijk verschillende formules, en ze leggen je graag uit wat de voordelen zijn of welk systeem het beste bij jou past.

De wet zegt dat je minimum 18 jaar moet zijn om aan pensioensparen te kunnen beginnen. Maar als je 18 bent geworden en je studeert nog 4 jaar verder, zal je die eerste 4 jaren niet kunnen profiteren van het fiscaal voordeel. Je kan immers maar genieten van dat fiscaal voordeel als je ook effectief iets zou moeten betalen, en dat is als student praktisch nooit, tenzij je stevig aan het werk zou zijn tijdens je studies. Beter kan je dus afwachten tot je afgestudeerd bent.

Wie een hypothecair krediet heeft om zijn woonst af te betalen, heeft ook een schuld-saldoverzekering. Deze levert (als ze in een keer wordt betaald) ook een fiscaal voordeel op. Dat jaar kan het bijvoorbeeld ook interessant zijn om af te wachten of te kijken wat voor jou optimaal voordeel oplevert. Bovendien kan het ook zwaar zijn om het maximum te sparen naast wat je al afbetaalt.

Wat je ook doet: zorg dat je begonnen bent voor je 55ste levensjaar. Een pensioenspaarplan moet immers 10 jaar lopen, en je mag maar sparen tot het jaar waarin je 65 wordt. Op tien jaar ga je geen immens kapitaal meer opbouwen, maar je kan nog wel tien jaar profiteren van het belastingsvoordeel. Je kan nog wel starten op je 64-en-zoveel-maanden, maar dan moet je het laten staan tot aan je 75 en je doet er nergens extra voordeel mee. Niet nuttig dus. Overigens: de premies die je stort tussen je 60 en je 64 zijn volledig belastingvrij met een contract dat voor je 55 werd gestart!

Zoals gezegd: de bank weet raad!